Peut-on acheter un bien immobilier quand on est en CDD, intérim ou freelance ?
Acheter un bien immobilier sans CDI : mission impossible ?
Pendant longtemps, le CDI a été considéré comme le sésame indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Pourtant, les modes de travail évoluent. Aujourd’hui, de nombreux Français exercent en contrat à durée déterminée (CDD), en intérim, en profession libérale, en freelance ou encore comme auto-entrepreneurs. Face à cette réalité du marché de l’emploi, les banques ont également adapté leurs critères d’analyse. Si l’obtention d’un prêt immobilier peut être plus complexe pour un emprunteur ne bénéficiant pas d’un CDI, elle est loin d’être impossible.
Chez MontPrez Finances, courtier indépendant en prêt immobilier et assurance emprunteur, nous accompagnons quotidiennement des profils atypiques dans leurs projets immobiliers. Grâce à notre expertise du marché bancaire et à notre connaissance des critères d’acceptation des établissements prêteurs, nous trouvons des solutions adaptées à chaque situation.
Les banques financent-elles les emprunteurs en CDD, intérim ou freelance ?
En France, les profils dits « atypiques » représentent aujourd’hui une part importante de la population active. Malgré
l’absence de CDI, ces millions d’actifs peuvent accéder à la propriété grâce à des solutions de financement adaptées
et à un accompagnement personnalisé.
3 millions de salariés en CDD
700 000 intérimaires
3,5 millions de travailleurs non salariés (TNS)
Plus de 6 millions de français concernés
Données Insee 2025
La réponse est oui.
Contrairement à une idée reçue très répandue, les banques ne refusent pas systématiquement les dossiers des personnes en situation professionnelle précaire ou indépendante. En réalité, elles évaluent avant tout :
- La stabilité des revenus ;
- L’ancienneté de l’activité ;
- La capacité d’épargne ;
- La gestion des comptes bancaires ;
- Le taux d’endettement ;
- Le reste à vivre ;
- Le montant de l’apport personnel.
L’objectif de la banque est simple : s’assurer que l’emprunteur sera capable de rembourser ses mensualités sur toute la durée du crédit. Un salarié en CDI avec des finances fragiles peut parfois présenter un dossier moins solide qu’un freelance dont l’activité est florissante depuis plusieurs années.
Obtenir un crédit immobilier en CDD
Les critères étudiés par les banques
Les salariés en CDD peuvent accéder à la propriété, notamment lorsqu’ils démontrent une certaine continuité professionnelle. Les établissements bancaires examinent généralement :
- Le secteur d’activité ;
- La fréquence des renouvellements de contrat ;
- L’ancienneté dans la profession ;
- Les perspectives d’embauche en CDI ;
- Les revenus perçus sur les dernières années.
Un professionnel qui enchaîne les CDD dans un secteur en forte demande, comme la santé, l’informatique ou certains métiers techniques, rassure davantage les organismes prêteurs.
L'importance de l'apport personnel :
Pour un emprunteur en CDD, disposer d’un apport personnel constitue un véritable atout. Un apport de 10 à 20 % du montant du projet permet de :
- Réduire le risque pour la banque ;
- Diminuer le montant emprunté ;
- Obtenir de meilleures conditions de financement ;
- Renforcer la crédibilité du dossier.
Le rôle du courtier pour les salariés en CDD
Toutes les banques n’analysent pas les dossiers de la même manière. Certaines sont particulièrement ouvertes aux profils en CDD lorsque le dossier est bien préparé. Chez MontPrez Finances, nous identifions les établissements les plus susceptibles d’accepter votre situation et nous mettons en avant les éléments qui sécurisent votre profil auprès des analystes bancaires.
Crédit immobilier et intérim : quelles solutions ?
L’intérim n’est plus un frein systématique. Le travail temporaire représente aujourd’hui une part importante du marché de l’emploi. Les banques ont donc appris à analyser ces situations avec davantage de souplesse.
Un intérimaire peut obtenir un prêt immobilier lorsqu’il justifie :
- D’une activité régulière ;
- D’une ancienneté suffisante ;
- De revenus stables sur plusieurs années ;
- D’une bonne gestion bancaire.
Certaines banques considèrent même les revenus moyens des trois dernières années pour évaluer la capacité d’emprunt.
Peut-on obtenir un prêt immobilier en étant freelance ?
Les travailleurs indépendants représentent un profil particulier.
Les freelances, consultants, professions libérales et entrepreneurs rencontrent souvent des difficultés lorsqu’ils sollicitent un financement immobilier. Non pas parce que leur activité est jugée risquée, mais parce que leurs revenus peuvent être variables d’une année à l’autre. Les banques vont alors chercher à mesurer la pérennité de l’activité.
L'ancienneté de l'activité : un critère déterminant
Dans la majorité des cas, les banques demandent :
- Deux à trois bilans comptables minimum ;
- Les derniers avis d’imposition ;
- Les relevés bancaires professionnels ;
- Une vision claire de l’évolution du chiffre d’affaires.
Plus l’activité est ancienne et en croissance, plus le dossier inspire confiance.
Les revenus réellement pris en compte
Selon le statut juridique, les établissements financiers analysent :
- Le revenu net imposable ;
- Le bénéfice annuel ;
- La rémunération du dirigeant ;
- Les dividendes éventuels ;
- La capacité d’autofinancement de l’entreprise.
L’étude est souvent plus technique que pour un salarié classique. C’est pourquoi l’accompagnement d’un courtier spécialisé comme MontPrez Finances peut faire toute la différence pour votre dossier.
Auto-entrepreneur : acheter sa résidence principale est-il possible ?
Oui, un auto-entrepreneur peut tout à fait devenir propriétaire. Toutefois, les banques exigent généralement :
- Au moins deux années d’activité ;
- Des revenus réguliers ;
- Une bonne gestion financière ;
- Une situation fiscale à jour.
Lorsque le chiffre d’affaires est stable et que le projet est cohérent avec la capacité financière de l’emprunteur, l’accès au crédit immobilier reste parfaitement envisageable.
Comment maximiser ses chances d'obtenir un prêt immobilier ?
1. Constituer un apport personnel : L’apport reste un élément déterminant. Il démontre votre capacité à épargner et réduit le niveau de risque perçu par la banque.
2. Assainir ses comptes bancaires : Les trois à six derniers mois de relevés bancaires sont systématiquement étudiés. Il est recommandé : d’éviter les découverts ; de limiter les crédits à la consommation ; de réduire les dépenses excessives ; de conserver une épargne régulière.
3. Préparer un dossier solide : Plus le dossier est complet, plus l’analyse bancaire sera rapide et favorable. Les documents demandés peuvent inclure : Contrats de travail ; Bilans comptables ; Déclarations fiscales ; Relevés bancaires ; Justificatifs d’épargne ; Pièces relatives au projet immobilier.
4. Faire appel à un courtier en prêt immobilier tel que MontPrez Finances : c’est souvent l’élément qui change tout.
L'assurance emprunteur : un élément souvent négligé
Au-delà du crédit immobilier, l’assurance emprunteur joue également un rôle essentiel dans la réussite du financement. Selon votre statut professionnel, certaines compagnies peuvent proposer des garanties mieux adaptées à votre situation.
Chez MontPrez Finances, nos experts réalisent une étude personnalisée en assurance emprunteur afin de : réduire le coût global du crédit ; optimiser vos garanties et adapter la couverture à votre activité professionnelle. Cette approche globale permet souvent de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt.
Pourquoi faire appel à MontPrez Finances pour financer votre projet immobilier ?
En tant que courtier indépendant en prêt immobilier et assurance emprunteur, nous accompagnons depuis plus de 10 ans des emprunteurs aux profils variés :
- Salariés en CDD ;
- Intérimaires ;
- Freelances ;
- Auto-entrepreneurs ;
- Professions libérales ;
- Dirigeants d’entreprise.
Notre mission est de défendre votre dossier auprès des établissements financiers et de trouver les meilleures solutions de financement adaptées à votre situation.
Grâce à notre réseau de partenaires bancaires et assurantiels, chez MontPrez Finances nous sommes en mesure d’identifier les organismes les plus susceptibles de financer votre projet dans les meilleures conditions. Nous intervenons auprès de clients situés dans toute la France, frontaliers et accompagnons aussi bien les projets de résidence principale que les investissements locatifs, rachats de crédits ou renégociations de prêts immobiliers.
CDD, intérim ou freelance, devenir propriétaire reste possible
Ne pas être en CDI ne signifie pas renoncer à son projet immobilier. Aujourd’hui, les banques évaluent davantage la stabilité globale de votre situation financière que la simple nature de votre contrat de travail. Avec une préparation rigoureuse, un dossier bien construit et l’accompagnement d’un courtier expérimenté, les salariés en CDD, les intérimaires, les freelances et les indépendants disposent de réelles opportunités pour obtenir un crédit immobilier.
Vous souhaitez connaître votre capacité d’emprunt ou vérifier la faisabilité de votre projet ? MontPrez Finances vous accompagne à chaque étape de votre financement immobilier et recherche pour vous les meilleures conditions de prêt et d’assurance, quelle que soit votre situation professionnelle.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.